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Como gerenciar suas finanças pessoais como um negócio

muitas pessoas acham que lidar com finanças pessoais é uma tarefa difícil. Para alguns, o dinheiro não era um tema de discussões familiares crescendo. Não havia lugar no currículo para isso em nenhum nível de escolaridade. Então, como então, se as pessoas não estão expostas a ele em sua juventude, eles estarão preparados para lidar […]

muitas pessoas acham que lidar com finanças pessoais é uma tarefa difícil. Para alguns, o dinheiro não era um tema de discussões familiares crescendo. Não havia lugar no currículo para isso em nenhum nível de escolaridade. Então, como então, se as pessoas não estão expostas a ele em sua juventude, eles estarão preparados para lidar com isso como adultos?

você pode ler livros Dummies. Você pode ler revistas como Money e Kiplinger. Você pode pagar por cursos de “gurus” financeiros. Você pode ler blogs como Money Boss. Mas talvez a melhor maneira de dominar seu dinheiro seja começar a tratar suas finanças pessoais como um negócio.

essa ideia pode parecer estranha no início, mas faz muito sentido se você pensar sobre isso. As empresas exigem estrutura. Construir um negócio requer planejamento. Requer paciência. As pessoas que administram negócios de sucesso precisam ser responsáveis perante acionistas, parceiros e investidores. E às vezes eles têm que chamar pessoas de fora para ajudá-los com problemas específicos.

alguma dessas coisas é realmente muito diferente de gerenciar suas próprias finanças?

Aqui estão cinco práticas de negócios que você pode usar para alcançar seus próprios objetivos financeiros pessoais específicos.

tenha um plano

todas as empresas começam com um plano. Eles nem sempre são hiper-detalhados — alguns planos começam em um guardanapo! – mas todas as empresas começam com algum tipo de roteiro.

estes planos abrangem, de uma forma ou de outra:

  • quais produtos / serviços a empresa fornecerá.
  • quanto cobrar.
  • quem será o mercado-alvo.
  • quanto dinheiro será necessário para cobrir os custos iniciais.
  • o que precisa ser feito para chegar ao ponto de lançamento.

você pode usar a mesma ideia em sua própria vida. Aqui no Money Boss, J. D. ensina que você deve começar criando uma declaração de missão pessoal. Como contador, acho que uma parte fundamental de um plano pessoal é construir um orçamento.

eu sei, eu sei. Muitas pessoas odeiam orçamentos. Algumas pessoas têm medo delas. Outros não os entendem. Mas os orçamentos não precisam ser terríveis.

francamente, acredito que um orçamento é um plano de negócios para como você administrará sua casa. Ele permite que você veja o que está chegando e onde você está gastando. Você pode ver o quão perto você está de seus objetivos financeiros. (Ou como você está chegando curto.) O orçamento ativo mantém você responsável. Isso força você a ser completamente transparente e brutalmente honesto consigo mesmo. Mas construir um orçamento confiável leva tempo e paciência.

Nota do J. D.: Como mencionei no artigo da semana passada sobre o orçamento do Money Boss, sou fã de estruturas orçamentárias amplas. Eles lhe dão todos os benefícios do brotamento sem as desvantagens que vêm de ser excessivamente detalhado. Se você gosta de rastrear muitas categorias, faça isso. Mas, no mínimo, esteja ciente de quanto você está gastando em necessidades, desejos e economia.

infelizmente, muitas pessoas falham no orçamento. Confie em mim, Eu estive lá.

na minha juventude, vivi salário em salário. Eu não tinha disciplina. Não tinha objetivos financeiros. Fiquei feliz em viver todos os dias me divertindo e jogando dinheiro como se eu fosse um garoto de fundo fiduciário (o que não poderia estar mais longe da verdade!).

o engraçado é que meus pais me ensinaram o valor do dinheiro. Mas perdi meu caminho por alguns anos. Eventualmente, eu me levantei. Eu engoli meu orgulho e pedi ajuda. Voltei a morar com meus pais até poder resolver meus problemas de dinheiro.

comprei o Microsoft Money e comecei a introduzir os últimos meses do meu estilo de vida frívolo. Os resultados foram reveladores! Eu vi quanto dinheiro eu estava jogando fora em festejar irresponsavelmente, em tratar meus amigos, em comprar coisas que eu não usava ou precisava simplesmente porque eles eram “legais”.Eu acho que é isso que realmente assusta as pessoas sobre o orçamento: revela a verdade feia sobre como eles usam seu dinheiro.Acredite em mim Quando digo que minha verdade era muito feia. Mas sabes que mais? Quando eu coloquei um novo orçamento no lugar, isso me ajudou a mudar meus caminhos. Eu era capaz de ver meus problemas de dinheiro e fazer mudanças. Meu lado sensato foi reiniciado e consegui alinhar meus gastos com meus objetivos.

rastreei tudo o que ganhei e gastei. Eu gerenciei ativamente as categorias de gastos que eu já havia permitido sair do controle. Cortei despesas que não eram necessárias para alcançar meu objetivo recém-estabelecido de sair da casa de meus pais. Os gastos absurdos foram eliminados e meu dinheiro agora foi pagar minhas dívidas.

não parou por aí…

quando a dívida se foi, mantive as mesmas restrições de gastos de antes. Agora, em vez de eliminar a dívida, eu estava pagando para o meu novo Fundo de pagamento. Em dois anos, eu estava de volta ao caminho que meus pais me mostraram em primeiro lugar.

foi péssimo? É! Foi difícil? Duplo SIM!! Eu teria sido capaz de definir-me em linha reta no meu próprio apenas por winging-lo? Nem pensar.Aprender a fazer um orçamento e usar o orçamento para me manter responsável tanto pelo meu fracasso quanto pelo meu sucesso, foi o maior fator para mudar minha vida financeira.

Treine e eduque

como as empresas garantem que tenham as melhores pessoas trabalhando e administrando-as? Educação e formação. Os melhores procuram funcionários bem-educados e altamente treinados. Eles valorizam a “capacidade de ensino”, a vontade de aprender e crescer profissionalmente. Eles incentivam os funcionários a continuar sua educação e treinamento. De programas de educação-assistência a treinamento contínuo, empresas de sucesso empurram os funcionários em todos os níveis para melhorar a si mesmos.

você pode fazer exatamente a mesma coisa com suas finanças pessoais.

por um lado, você usa a educação para aumentar seu valor para um empregador atual, portanto (esperançosamente) levando a um aumento nos salários. Por outro lado, você pode aprender novas habilidades para passar para uma linha de trabalho mais bem remunerada ou até mesmo para iniciar seu próprio negócio.

 como a educação afeta os ganhos

outra maneira de IR é aprender tudo o que puder sobre tópicos como crédito (para garantir que você usá-lo corretamente) ou investir (para minimizar taxas e despesas, ou para maximizar seus retornos). Dessa forma, você não apenas tem uma melhor compreensão de suas finanças, mas também pode atuar como seu próprio comitê de Supervisão Se pagar a outras pessoas por seus conhecimentos financeiros.

na verdade, um amigo meu acabou de fazer isso. Ela tinha um passado muito ruim com crédito, tanto devido à sua própria falta de conhecimento e se ferrar por outra pessoa. Alguns anos atrás, uma empresa de reparo de crédito recomendou que ela solicitasse falência. A pontuação de crédito dela era baixa nos anos 500.

meu amigo se sentiu doente com isso, mas não sabia o que fazer ou por onde começar a consertá-lo. Perguntei se ela sabia como as pontuações de crédito foram compiladas. Ela só sabia que tinha a ver com estar na hora certa com seus pagamentos. Tivemos uma breve lição sobre alguns pontos-chave.

 Anatomia de uma pontuação de crédito

ela estava sobrecarregada com certeza. Eu disse a ela que não precisava ser o caso. Ela poderia ensinar a si mesma tudo o que precisava saber. Ela poderia aprender tudo sobre FICO scores. Eu disse a ela para ir aos sites do credit bureau e ler suas seções de Perguntas Frequentes. A resposta dela? Ela me mandou uma mensagem com o emoji “sozinho em casa”!

era um monte de informações para tomar em, e eu sabia disso, mas eu disse a ela que era importante. Eu assegurei a ela que toda a pesquisa e aprendizagem seria benéfica em algum momento no futuro. Acontece que eu estava certo. Alguns meses atrás, jantamos e ela disse que agora entende o funcionamento das Pontuações de crédito e crédito. Na verdade, sua pontuação saltou para os baixos anos 700. Ela conseguiu um empréstimo de carro sem precisar de um co-signatário e com as taxas mais baixas.

a educação vem em todas as formas, não apenas na escolaridade. Basta um desejo de melhorar a si mesmo e à sua situação. É disso que se trata ser um chefe de dinheiro, certo?

saiba quando desistir do controle

pessoas de Negócios Inteligentes se cercam de pessoas que são especialistas em áreas que eles próprios não são.

o proprietário de uma equipe da NFL tem um diretor de escotismo, vice — presidente de pessoal de jogadores e uma enorme equipe técnica – “pessoas de futebol” que sabem mais sobre montar uma equipe. Os empresários têm aconselhamento jurídico externo (e às vezes interno), contadores, empresas de Relações Públicas — todos especialistas em áreas individuais específicas de negócios.

por que eles fazem isso? Simples.

os empresários inteligentes se concentram em suas próprias áreas de especialização, fazendo o que traz o dinheiro. Eles reconhecem onde estão seus pontos fortes e pagam aos outros para lidar com o que eles também não sabem.

você pode aplicar este conceito às suas finanças pessoais:

  • tenha um contador que o aconselhe sobre questões fiscais.
  • contrate um agente de seguros que lida com sua casa, carro, saúde, seguros de cuidados de longo prazo.
  • obtenha um consultor de investimentos para vigiar seu portfólio e se preocupar com o que os mercados estão fazendo.

por que gastar o dinheiro quando você pode finalmente descobrir tudo sozinho? Embora você deva fazer o máximo que puder, leva tempo para adquirir conhecimento. Além disso, é impossível se tornar um “especialista” em todas as áreas de suas finanças.

além disso, às vezes faz sentido ser como o empresário inteligente: Gaste seu tempo ganhando o dinheiro fazendo o que você já é um especialista e deixe o resto para pessoas que são especialistas em seus respectivos campos.

um dos lugares que definitivamente sigo meu próprio conselho é o seguro.

tenho certeza que você já viu todos os mesmos comerciais que eu tenho sobre como esta empresa vai economizar US $ X e a próxima empresa também vai economizar US $ Y. para mim, é absolutamente ridículo que cada empresa afirma salvá-lo sobre os outros. O que o torna ainda mais irritante é que sempre que eu testo, nunca recebo uma taxa mais baixa do que qualquer uma das minhas políticas existentes.

então, eu não me incomodo com isso.

eu tenho um agente de seguros que lida com tudo isso para mim, então eu não tenho que perder meu tempo. Isso me libera para fazer as coisas que eu gosto na vida, bem como as coisas que me ganham dinheiro para pagar meus seguros.

porque sou fã de transparência, admito que não terceirizo meu investimento. Há muitas pessoas que simplesmente não confiam no setor de serviços financeiros. (J. D. por exemplo, é muito vocal que ele acredita que a maior parte da indústria de investimento está lá para tirar dinheiro de pessoas comuns como você e eu.)

para mim, vai mais fundo. Você vê, eu gosto de simplicidade. Como contador, preparei milhares de declarações fiscais. Pelo que eu vi, quando as pessoas usam profissionais de investimento, não há muita simplicidade. Isso incomoda-me.

a tempo, posso entregar meu gerenciamento de portfólio a alguém que tenha tempo e recursos para gerenciá-lo. Por enquanto, eu mesmo vou segurar.

comunique

as empresas públicas realizam anúncios trimestrais de ganhos onde discutem o desempenho da empresa e as expectativas futuras. Muitas empresas privadas também realizam reuniões regulares para superar o desempenho e a direção. Você deve seguir o exemplo em sua própria casa. Faça uma reunião de dinheiro doméstico onde você revisa e analisa os gastos de todos. (Concedido, se você mora sozinho, a reunião pode ser um pouco estranha!)

embora as gerações mais velhas achassem tabu discutir dinheiro abertamente, especialmente com crianças, é importante que todos se envolvam com as finanças da família. Ajude seus filhos a desenvolver uma forte atitude consciente do dinheiro. (E aprenda você mesmo ao longo do caminho, se necessário.) Seja aberto sobre dinheiro. Envolva todos com a certeza de que seus gastos domésticos estão alinhados com os objetivos de sua família.

deixe-me falar sobre o cliente mais irritante que já tive. Ele me ligava todos os dias por uma razão ou outra. Ele estava sempre interpretando a vítima-nada foi culpa dele-e ele sentiu que todos estavam tentando impedir que seus negócios tivessem sucesso. Ele reclamou de tudo sob o sol. E ele comunicou tudo isso para mim.Ele também comunicou como sua esposa gastou no cartão de débito sem verificar a conta primeiro, sobre como eles estavam lutando para pagar as mensalidades para a escola particular de seus dois filhos, sobre todos os outros problemas com seu casamento e dinheiro.

quer saber a coisa estranha? Ele nunca falou com ela sobre nada disso! Ele só reclamou comigo. Quando eu perguntava como ela reagia quando ele falava com ela sobre dinheiro, a resposta era sempre a mesma:”ela nunca ouve nada, então eu não me incomodo”. E esse é o problema em um nutshell…no comunicação construtiva.

se você não fala sobre o que está acontecendo, como você pode esperar que alguém saiba? As pessoas não se importam com os leitores. As linhas de comunicação precisam ser totalmente abertas, nos dois sentidos-especialmente em famílias onde uma pessoa lida com todas as finanças.

concedido, a comunicação aberta não resolverá todos os problemas financeiros, mas certamente pode aliviar algumas das pressões financeiras.

no caso do meu cliente irritante, trouxemos o casal para o escritório e tivemos uma reunião a portas fechadas por duas horas. Colocamos tudo na mesa (literalmente, como mostramos as declarações de lucros e Perdas de seus negócios, além de declarações fiscais mostrando tendências negativas).

isso ajudou? Sim, a curto prazo. As chamadas de reclamação do meu cliente diminuíram significativamente. Mas para que qualquer benefício a longo prazo seja alcançado, eles precisam manter as linhas de comunicação abertas.

seja paciente

o sucesso dos negócios não acontece da noite para o dia. Ninguém pode esperar realisticamente que no dia seguinte ao lançamento de um negócio eles serão inundados com pessoas jogando dinheiro neles.Mesmo no mundo das startups de tecnologia, as empresas mais quentes geralmente perdem dinheiro por vários anos antes de começarem a gerar um lucro regular. É importante manter tudo em perspectiva. O mesmo vale para suas finanças pessoais.

construir sua riqueza bola de neve pode ser um processo longo e árduo. Sair da dívida, economizar para um adiantamento em uma casa e financiar a aposentadoria exige persistência e dedicação.

no início, sua emoção alimentará sua unidade à medida que você obtém resultados imediatos. Mas com o passar do tempo, os marcos serão cada vez menores. Parece que o progresso diminuiu (ou parou) e você pode perder um pouco desse entusiasmo. Mas, assim como o empresário que prepara os anos de início enxutos, você se beneficiará muito permanecendo no curso e sendo paciente.

Eu? Não sou a pessoa mais paciente do mundo. Quando quero algo que quero ontem. Quando passei por minha própria recuperação financeira, fiquei impaciente. Eu odiava ver o quão lentamente minha dívida diminuiu. Em minha mente, eu pensei que nunca iria ficar livre de dívidas. Eu até pensei em desistir da ideia!

mas havia algo que não me deixaria sair. Eu continuei ouvindo uma voz no fundo da minha mente. Era a voz do meu pai. Ele continuou dizendo que sou responsável por minhas próprias ações e que nada que valha a pena alcançar será fácil. (Claro, eu não estava realmente ouvindo vozes … eu estava apenas relembrando lições que ele incutiu em mim desde a minha juventude.)

eu tive que tomar uma decisão.

eu queria ser um fracasso? Ou eu queria ser um adulto e enfrentar minhas responsabilidades, corrigir os problemas que causei em primeiro lugar e alcançar o objetivo que estabeleci para mim mesmo?

eu me rededicei aos meus objetivos. O tempo não passou mais rápido e meus saldos não diminuíram mais rápido, mas mudar minha atitude me ajudou a perseverar. Eu vi meu objetivo até a conclusão.

Pensamentos finais

gerenciar seu dinheiro como se estivesse gerenciando um negócio não é uma cura para seus problemas financeiros. Nem J. D. nem eu nunca vou simplificar demais os desafios que você enfrenta. Atingir seus objetivos exige muito trabalho e dedicação.

esta ideia, no entanto — que você deve ser um chefe de dinheiro-é um excelente ponto de partida. É um ótimo estado de espírito para ajudar a guiá-lo em sua jornada em direção à liberdade de dívida, propriedade de negócios ou qualquer outra coisa que você tenha em mente.

aqui está um último ponto muito importante: nada mudará a menos que você tome medidas. Se você decidir gerenciar seu orçamento doméstico como se estivesse administrando um negócio ou criar algum outro plano, lembre-se disso: a coisa mais importante que você pode fazer é apenas agir.

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