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Comment gérer vos finances personnelles comme une entreprise

Beaucoup de gens trouvent que gérer vos finances personnelles est une tâche difficile. Pour certains, l’argent n’était pas un sujet de discussions familiales en grandissant. Il n’y avait pas de place dans le programme d’études pour cela à aucun niveau de scolarité. Alors, comment alors, si les gens n’y sont pas exposés dans leur jeunesse, […]

Beaucoup de gens trouvent que gérer vos finances personnelles est une tâche difficile. Pour certains, l’argent n’était pas un sujet de discussions familiales en grandissant. Il n’y avait pas de place dans le programme d’études pour cela à aucun niveau de scolarité. Alors, comment alors, si les gens n’y sont pas exposés dans leur jeunesse, seront-ils prêts à y faire face en tant qu’adultes?

Vous pouvez lire des livres de mannequins. Vous pouvez lire des magazines comme Money et Kiplinger. Vous pouvez payer des cours auprès de « gourous » financiers. Vous pouvez lire des blogs comme Money Boss. Mais peut-être que la meilleure façon de maîtriser votre argent est de commencer à traiter vos finances personnelles comme une entreprise.

Cette idée peut sembler étrange au premier abord, mais elle a beaucoup de sens si vous y réfléchissez. Les entreprises ont besoin de structure. Construire une entreprise demande de la planification. Cela demande de la patience. Les personnes qui dirigent des entreprises prospères doivent rendre des comptes aux actionnaires, aux partenaires et aux investisseurs. Et parfois, ils doivent faire appel à des étrangers pour les aider avec des problèmes spécifiques.

Tout cela est-il vraiment très différent de la gestion de vos propres finances?

Voici cinq pratiques commerciales que vous pouvez utiliser pour atteindre vos propres objectifs financiers personnels.

Avoir un plan

Toutes les entreprises commencent par un plan. Ils ne sont pas toujours hyper détaillés – certains plans commencent sur une serviette! – mais toutes les entreprises commencent par une sorte de feuille de route.

Ces plans couvrent, sous une forme ou une autre:

  • Quels produits / services l’entreprise fournira.
  • Combien charger.
  • Qui sera le marché cible.
  • Combien d’argent sera nécessaire pour couvrir les coûts de démarrage.
  • Ce qui doit être fait pour atteindre le point de lancement.

Vous pouvez utiliser la même idée dans votre propre vie. Chez Money Boss, J.D. enseigne que vous devez commencer par créer un énoncé de mission personnel. En tant que comptable, je pense qu’un élément clé d’un plan personnel consiste à établir un budget.

Je sais, je sais. Beaucoup de gens détestent les budgets. Certaines personnes en ont peur. D’autres ne les comprennent pas. Mais les budgets ne doivent pas être horribles.

Franchement, je crois qu’un budget est un plan d’affaires pour la façon dont vous allez gérer votre ménage. Cela vous permet de voir ce qui arrive et où vous le dépensez. Vous pouvez voir à quel point vous êtes proche de vos objectifs financiers. (Ou comment vous arrivez à court.) La budgétisation active vous permet de rendre des comptes. Cela vous oblige à être complètement transparent et brutalement honnête avec vous-même. Mais construire un budget fiable demande du temps et de la patience.

Note de J.D.: Comme je l’ai mentionné dans l’article de la semaine dernière sur le budget du Patron de l’argent, je suis un fan des cadres budgétaires larges. Ils vous donnent tous les avantages de l’achat sans les inconvénients qui viennent d’être trop détaillés. Si vous aimez suivre de nombreuses catégories, faites-le. Mais au strict minimum, sachez combien vous dépensez pour vos besoins, vos désirs et vos économies.

Malheureusement, beaucoup de gens échouent à budgétiser. Crois-moi, j’y suis allé.

Dans ma jeunesse, je vivais chèque de paie à chèque de paie. Je n’avais aucune discipline. Je n’avais aucun objectif financier. J’étais heureux de vivre chaque jour en m’amusant et en jetant de l’argent comme si j’étais un enfant de fonds fiduciaires (ce qui n’aurait pas pu être plus éloigné de la vérité!).

Ce qui est drôle, c’est que mes parents m’avaient appris la valeur de l’argent. Mais j’ai perdu mon chemin pendant quelques années. Finalement, je me suis levé. J’ai avalé ma fierté et j’ai demandé de l’aide. Je suis retourné chez mes parents jusqu’à ce que je puisse régler mes problèmes d’argent.

J’ai acheté de l’argent Microsoft et j’ai commencé à saisir les derniers mois de mon style de vie frivole. Les résultats ont été révélateurs! J’ai vu combien d’argent je jetais pour faire la fête de manière irresponsable, pour traiter mes amis, pour acheter des choses que je n’utilisais pas ou dont je n’avais pas besoin simplement parce qu’elles étaient « cool ».

Je pense que c’est ce qui effraie vraiment les gens à propos de la budgétisation: cela révèle la vilaine vérité sur la façon dont ils utilisent leur argent.

Croyez-moi quand je dis que ma vérité était très laide. Mais tu sais quoi ? Quand j’ai mis en place un nouveau budget, cela m’a aidé à changer mes façons de faire. J’ai pu voir mes problèmes d’argent et faire des changements. Mon côté sensible a été redémarré et j’ai pu aligner mes dépenses avec mes objectifs.

J’ai suivi tout ce que j’ai gagné et dépensé. J’ai activement géré les catégories de dépenses que j’avais précédemment autorisées à échapper. J’ai réduit les dépenses qui n’étaient pas nécessaires pour atteindre mon objectif nouvellement fixé de quitter la maison de mes parents. Les dépenses absurdes ont été éliminées et mon argent est maintenant allé au remboursement de mes dettes.

Cela ne s’est pas arrêté là

Lorsque la dette a disparu, j’ai gardé les mêmes restrictions de dépenses qu’auparavant. Maintenant, au lieu d’éliminer la dette, je payais dans mon nouveau fonds de mise de fonds. En deux ans, je suis revenu sur le chemin que mes parents m’avaient montré en premier lieu.

Est-ce que ça craint? Oui ! C’était dur ? Double oui!! Aurais-je pu me mettre tout seul en l’enroulant? Pas une chance.

Apprendre à budgétiser, et utiliser le budget pour me tenir responsable à la fois de mon échec et de mon succès, a été le facteur le plus important pour que je change ma vie financière.

Former et éduquer

Comment les entreprises s’assurent-elles que les meilleures personnes travaillent pour elles et les dirigent? Éducation et formation. Les meilleurs recherchent des employés bien formés et hautement qualifiés. Ils apprécient « l’enseignabilité », la volonté d’apprendre et de grandir professionnellement. Ils encouragent les employés à poursuivre leurs études et leur formation. Des programmes d’aide à l’éducation à la formation continue, les entreprises prospères poussent les employés à tous les niveaux à s’améliorer.

Vous pouvez faire exactement la même chose avec vos finances personnelles.

D’une part, vous utilisez l’éducation pour augmenter votre valeur pour un employeur actuel, entraînant donc (espérons-le) une augmentation de salaire. D’un autre côté, vous pouvez acquérir de nouvelles compétences afin de passer à une ligne de travail mieux rémunérée, ou même de créer votre propre entreprise.

 Comment l'éducation affecte les gains

Une autre façon de procéder est d’apprendre tout ce que vous pouvez sur des sujets tels que le crédit (pour vous assurer de l’utiliser correctement) ou l’investissement (pour minimiser les frais et les dépenses, ou pour maximiser vos rendements). De cette façon, non seulement vous avez une meilleure compréhension de vos finances, mais vous pouvez également agir comme votre propre comité de surveillance si vous payez d’autres personnes pour leur expertise financière.

En fait, un de mes amis vient de le faire. Elle avait un passé assez mauvais avec le crédit, à la fois en raison de son propre manque de connaissances et de se faire défoncer par quelqu’un d’autre. Il y a quelques années, une entreprise de réparation de crédit lui a recommandé de faire faillite. Sa cote de crédit était dans les années 500, c’est assez horrible.

Mon ami s’est senti malade à ce sujet mais ne savait pas quoi faire ni par où commencer pour le réparer. J’ai demandé si elle savait comment les notes de crédit étaient compilées. Elle savait seulement que cela avait à voir avec le fait d’être à l’heure avec vos paiements. Nous avons eu une brève leçon sur quelques points clés.

 Anatomie d'un pointage de crédit

Elle était dépassée à coup sûr. Je lui ai dit que ça ne devait pas être le cas. Elle pouvait s’apprendre tout ce qu’elle avait besoin de savoir. Elle pourrait tout apprendre sur les scores FICO. Je lui ai dit d’aller sur les sites Web des bureaux de crédit et de lire leurs sections de Questions fréquemment posées. Sa réponse ? Elle m’a envoyé l’emoji « Seul à la maison »!

C’était beaucoup d’informations à prendre, et je le savais, mais je lui ai dit que c’était important. Je lui ai assuré que toute la recherche et l’apprentissage s’avéreraient bénéfiques à un moment donné dans l’avenir. Il s’avère que j’avais raison. Il y a quelques mois, nous avons dîné et elle a dit qu’elle comprenait maintenant le fonctionnement du crédit et des scores de crédit. En fait, son score a bondi au bas des 700. Elle a pu obtenir un prêt auto sans avoir besoin d’un cosignataire et aux taux les plus bas.

L’éducation prend toutes les formes, pas seulement la scolarité. Tout ce qu’il faut, c’est un désir de vous améliorer et d’améliorer votre situation. C’est ça, être un patron d’argent, n’est-ce pas ?

Savoir Quand abandonner le contrôle

Les gens d’affaires intelligents s’entourent de personnes qui sont des experts dans des domaines qu’ils ne sont pas eux—mêmes.

Le propriétaire d’une équipe de la NFL a un directeur du dépistage, un vice-président du personnel des joueurs et un énorme personnel d’entraîneurs – des « footballeurs » qui en savent plus sur la constitution d’une équipe. Les propriétaires d’entreprise ont des conseillers juridiques externes (et parfois internes), des comptables, des cabinets de relations publiques — tous des experts dans des domaines d’activité spécifiques.

Pourquoi font-ils cela? Simple.

Les propriétaires d’entreprises intelligentes se concentrent sur leurs propres domaines d’expertise, faisant ce qui rapporte de l’argent. Ils reconnaissent où se trouvent leurs forces et paient les autres pour gérer ce qu’ils ne savent pas aussi bien.

Vous pouvez appliquer ce concept à vos finances personnelles:

  • Avoir un comptable qui vous conseille sur les questions fiscales.
  • Embauchez un agent d’assurance qui s’occupe de vos assurances habitation, automobile, santé, soins de longue durée.
  • Demandez à un conseiller en placement de surveiller votre portefeuille et de vous soucier de ce que font les marchés.

Pourquoi dépenser l’argent alors que vous pouvez éventuellement tout comprendre vous-même? Alors que vous devriez faire autant que vous le pouvez vous-même, il faut du temps pour acquérir des connaissances. De plus, il est impossible de devenir un « expert » dans tous les domaines de vos finances.

De plus, il est parfois logique d’être comme le propriétaire d’une entreprise intelligente: Passez votre temps à gagner de l’argent en faisant ce dont vous êtes déjà un expert et laissez le reste aux personnes qui sont des experts dans leurs domaines respectifs.

L’un des endroits où je suis certainement mes propres conseils est l’assurance.

Je suis sûr que vous avez vu toutes les mêmes publicités que j’ai sur la façon dont cette entreprise vous économiseraX X et la prochaine entreprise vous sauvera égalementY Y. Pour moi, il est absolument ridicule que chaque entreprise prétend vous sauver par rapport aux autres. Ce qui le rend encore plus ennuyeux, c’est que chaque fois que je le teste, je ne reçois jamais un taux inférieur à celui de l’une de mes polices existantes.

Donc, je ne m’embête pas avec ça.

J’ai un agent d’assurance qui s’occupe de tout cela pour moi, donc je n’ai pas à perdre mon temps. Cela me libère pour faire les choses que j’aime dans la vie ainsi que les choses qui me rapportent de l’argent pour payer mes assurances.

Parce que je suis fan de transparence, j’avoue que je n’externalise pas mes investissements. Il y a beaucoup de gens qui ne font tout simplement pas confiance au secteur des services financiers. (J.D., par exemple, est très vocal qu’il croit que la plupart du secteur de l’investissement est là pour soutirer de l’argent à des gens moyens comme vous et moi.)

Pour moi, ça va plus loin. Vous voyez, j’aime la simplicité. En tant que comptable, j’ai préparé des milliers de déclarations de revenus. D’après ce que j’ai vu, lorsque les gens utilisent des professionnels de l’investissement, il n’y a pas beaucoup de simplicité. Ça me dérange.

Avec le temps, je peux confier la gestion de mon portefeuille à quelqu’un qui a le temps et les ressources nécessaires pour la gérer. Pour l’instant, je vais m’y accrocher moi-même.

Communiquer

Les sociétés ouvertes publient des annonces de résultats trimestriels où elles discutent de la performance de l’entreprise et des attentes futures. De nombreuses entreprises privées tiennent également des réunions régulières pour examiner la performance et la direction. Vous devriez faire de même chez vous. Organisez une réunion sur l’argent des ménages où vous examinez et analysez les dépenses de chacun. (Certes, si vous vivez seul, la réunion peut être un peu gênante!)

Alors que les générations plus âgées trouvaient tabou de discuter ouvertement de l’argent, en particulier avec les enfants, il est important que tout le monde s’occupe des finances familiales. Aidez vos enfants à développer une attitude soucieuse de l’argent. (Et apprenez-le vous-même en cours de route, s’il le faut.) Soyez ouvert sur l’argent. Impliquez tout le monde en étant certain que les dépenses de votre ménage sont alignées sur les objectifs de votre famille.

Laissez-moi vous parler du client le plus ennuyeux que j’ai jamais eu. Il m’appelait tous les jours pour une raison ou une autre. Il jouait toujours la victime – rien n’était jamais de sa faute — et il avait l’impression que tout le monde essayait d’empêcher son entreprise de réussir. Il se plaignait de tout sous le soleil. Et il m’a communiqué tout cela.

Il a également communiqué comment sa femme dépensait sur la carte de débit sans vérifier d’abord le compte, sur la façon dont ils avaient du mal à payer les frais de scolarité de l’école privée de leurs deux enfants, sur tous les autres problèmes liés à leur mariage et à leur argent.

Vous voulez connaître la chose étrange? Il ne lui a jamais parlé de tout ça ! Il ne s’est plaint qu’à moi. Quand je lui demandais comment elle réagissait quand il lui parlait d’argent, la réponse était toujours la même : « Elle n’écoute jamais rien, donc je ne m’embête pas « . Et c’est le problème dans un nutshell…no communication constructive.

Si vous ne parlez pas de ce qui se passe, comment pouvez-vous vous attendre à ce que quelqu’un d’autre le sache? Les gens ne sont pas des lecteurs de l’esprit. Les voies de communication doivent être totalement ouvertes, dans les deux sens — en particulier dans les ménages où une seule personne gère toutes les finances.

Certes, une communication ouverte ne résoudra pas tous les problèmes d’argent, mais elle peut certainement atténuer certaines des pressions financières.

Dans le cas de mon client ennuyeux, nous avons amené le couple au bureau et avons eu une réunion à huis clos pendant deux heures. Nous mettons tout sur la table (littéralement, comme nous leur avons montré des déclarations de profits et pertes de leur entreprise, plus des déclarations de revenus montrant des tendances négatives).

Cela a-t-il aidé? Oui, à court terme. Les appels de plainte de mon client ont considérablement diminué. Mais pour que tout avantage à long terme soit obtenu, ils doivent garder les lignes de communication ouvertes.

Soyez patient

Le succès commercial ne se fait pas du jour au lendemain. Personne ne peut raisonnablement s’attendre à ce que le lendemain du lancement d’une entreprise, ils soient inondés de gens qui leur jettent de l’argent.

Même dans le monde des start-ups technologiques, les entreprises les plus en vogue perdent généralement de l’argent pendant plusieurs années avant de commencer à générer des bénéfices réguliers. Il est important de tout garder en perspective. Il en va de même pour vos finances personnelles.

Construire votre boule de neige de richesse peut être un processus long et ardu. Sortir de la dette, épargner pour un acompte sur une maison et financer la retraite exigent de la persévérance et du dévouement.

Au début, votre excitation alimentera votre entraînement au fur et à mesure que vous obtiendrez des résultats immédiats. Mais avec le temps, les jalons seront de moins en moins nombreux. Il semblera que les progrès ont ralenti (ou se sont arrêtés) et vous pourriez perdre une partie de cet enthousiasme. Mais tout comme le propriétaire d’entreprise qui sort les premières années maigres, vous bénéficierez grandement en gardant le cap et en étant patient.

Moi? Je ne suis pas la personne la plus patiente du monde. Quand je veux quelque chose que je veux hier. Quand je suis passé par mon propre redressement financier, j’étais impatient. Je détestais voir à quel point ma dette diminuait lentement. Dans mon esprit, je pensais que je ne serais jamais sans dette. J’ai même envisagé d’abandonner l’idée!

Mais il y avait quelque chose qui ne me laisserait pas arrêter. J’entendais une voix au fond de mon esprit. C’était la voix de mon père. Il n’arrêtait pas de dire que je suis responsable de mes propres actions et que rien de ce qui vaut la peine d’être accompli ne sera facile. (Bien sûr, je n’entendais pas vraiment de voixI je me souvenais juste des leçons qu’il m’a inculquées de ma jeunesse.)

J’ai dû prendre une décision.

Est-ce que je voulais être un échec? Ou est-ce que je voulais être un adulte et faire face à mes responsabilités, résoudre les problèmes que j’ai causés en premier lieu et atteindre l’objectif que je m’étais fixé?

Je me suis consacré à mes objectifs. Le temps ne passait pas plus vite et mes soldes ne diminuaient pas plus vite, mais changer d’attitude m’a aidé à persévérer. J’ai vu mon objectif jusqu’à la fin.

Réflexions finales

Gérer votre argent comme vous gérez une entreprise n’est pas un remède à vos problèmes financiers. Ni J.D. ni moi ne simplifierons jamais trop les défis auxquels vous êtes confrontés. Atteindre vos objectifs demande beaucoup de travail et de dévouement.

Cette idée — que vous devriez être un patron de l’argent — est un excellent point de départ. C’est un excellent état d’esprit pour vous guider dans votre cheminement vers la liberté de la dette, la propriété d’une entreprise ou tout ce que vous avez en tête.

Voici un dernier point très important : rien ne changera jamais si vous n’agissez pas. Que vous décidiez de gérer le budget de votre ménage comme si vous dirigiez une entreprise ou que vous veniez avec un autre plan, rappelez-vous ceci: La chose la plus importante que vous puissiez faire est simplement d’agir.

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