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Cómo administrar sus finanzas personales como un negocio

Muchas personas encuentran que lidiar con las finanzas personales es una tarea difícil. Para algunos, el dinero no era un tema de discusiones familiares al crecer. No hay lugar para ello en el plan de estudios en ningún nivel de enseñanza. Entonces, ¿cómo, si la gente no está expuesta a ella en su juventud, estará […]

Muchas personas encuentran que lidiar con las finanzas personales es una tarea difícil. Para algunos, el dinero no era un tema de discusiones familiares al crecer. No hay lugar para ello en el plan de estudios en ningún nivel de enseñanza. Entonces, ¿cómo, si la gente no está expuesta a ella en su juventud, estará preparada para lidiar con ella como adultos?

Puedes leer Libros de Maniquíes. Puedes leer revistas como Money y Kiplinger. Usted puede pagar por los cursos de los «gurús» financieros. Puedes leer blogs como Money Boss. Pero tal vez la mejor manera de dominar su dinero es comenzar a tratar sus finanzas personales como un negocio.

Esta idea puede parecer extraña al principio, pero tiene mucho sentido si lo piensas. Las empresas requieren estructura. Construir un negocio requiere planificación. Requiere paciencia. Las personas que dirigen negocios exitosos deben rendir cuentas a los accionistas, socios e inversores. Y a veces tienen que recurrir a personas ajenas para que les ayuden con problemas específicos.

¿Es algo de eso realmente muy diferente a administrar sus propias finanzas?

Aquí hay cinco prácticas comerciales que puede usar para alcanzar sus propios objetivos financieros personales específicos.

Tener un plan

Todas las empresas comienzan con un plan. No siempre son muy detallados, ¡algunos planes comienzan en una servilleta! – pero todos los negocios comienzan con algún tipo de hoja de ruta.

Estos planes cubren, de una forma u otra:

  • Qué productos / servicios proporcionará la empresa.
  • cuánto cobrar.
  • Quién será el mercado objetivo.
  • Cuánto dinero se necesitará para cubrir los costos de puesta en marcha.
  • Lo que hay que hacer para llegar al punto de lanzamiento.

Puedes usar la misma idea en tu propia vida. Aquí en Money Boss, J. D. enseña que debes comenzar creando una declaración de misión personal. Como contable, creo que una parte clave de un plan personal es crear un presupuesto.

Lo sé, lo sé. Mucha gente odia los presupuestos. Algunas personas les tienen miedo. Otros no los entienden. Pero los presupuestos no tienen que ser horribles.

Francamente, creo que un presupuesto es un plan de negocios para cómo administrará su hogar. Te permite ver lo que viene y dónde lo estás gastando. Puedes ver lo cerca que estás de tus metas financieras. (O cómo te estás quedando corto.) El presupuesto activo lo mantiene responsable. Te obliga a ser completamente transparente y brutalmente honesto contigo mismo. Pero construir un presupuesto confiable requiere tiempo y paciencia.

Nota de J. D.: Como mencioné en el artículo de la semana pasada sobre el Presupuesto de Money Boss, soy fan de los marcos presupuestarios amplios. Te dan todos los beneficios de buditar sin los inconvenientes que provienen de ser demasiado detallado. Si te gusta rastrear muchas categorías, hazlo. Pero, como mínimo, tenga en cuenta cuánto está gastando en Necesidades, Deseos y Ahorros.

Lamentablemente, muchas personas fallan al presupuestar. Confía en mí, he estado allí.

En mi juventud, vivía de cheque en cheque. No tenía disciplina. No tenía metas financieras. Estaba feliz de vivir cada día divirtiéndome y tirando dinero como si fuera un niño con fondos fiduciarios (¡lo cual no podría estar más lejos de la verdad!).

Lo curioso es que mis padres me enseñaron el valor del dinero. Pero perdí mi camino por unos años. Al final, me di cuenta. Me tragué mi orgullo y pedí ayuda. Volví a vivir con mis padres hasta que pudiera arreglar mis problemas de dinero.

Compré Microsoft Money y comencé a ingresar los últimos meses de mi estilo de vida frívolo. ¡Los resultados fueron reveladores! Vi cuánto dinero estaba desperdiciando en fiestas irresponsables, en tratar a mis amigos, en comprar cosas que no usaba o necesitaba simplemente porque eran «geniales».

Creo que eso es lo que realmente asusta a la gente sobre el presupuesto: revela la fea verdad sobre cómo usan su dinero.

Créeme cuando digo que mi verdad era muy fea. Pero ¿sabes qué? Cuando puse un nuevo presupuesto en marcha, me ayudó a cambiar mi forma de ser. Pude ver mis problemas de dinero y hacer cambios. Mi lado sensible se reinició y pude alinear mis gastos con mis objetivos.

Rastreé todo lo que gané y gasté. Manejé activamente las categorías de gastos que había permitido que se me escaparan de las manos. Recorté los gastos que no eran necesarios para alcanzar mi meta recién establecida de mudarme de la casa de mis padres. El gasto sin sentido se eliminó y mi dinero ahora se destinó a pagar mis deudas.

No se detuvo ahí

Cuando la deuda se había ido, mantuve las mismas restricciones de gasto que antes. Ahora, en lugar de eliminar la deuda, estaba pagando a mi nuevo Fondo de Pago Inicial. En dos años, estaba de vuelta en el camino que mis padres me habían mostrado en primer lugar.

¿Apestó? Sí! ¿Fue difícil? Doble sí!! ¿Habría sido capaz de enderezarme por mi cuenta solo con improvisar? Ni de coña.

Aprender a presupuestar, y usar el presupuesto para mantenerme responsable tanto de mi fracaso como de mi éxito, fue el factor más importante para cambiar mi vida financiera.

Formar y educar

¿Cómo se aseguran las empresas de tener a las mejores personas trabajando para ellas y dirigiéndolas? Educación y formación. Los mejores buscan empleados bien educados y altamente capacitados. Valoran la «capacidad de enseñanza», la voluntad de aprender y crecer profesionalmente. Alientan a los empleados a continuar su educación y capacitación. Desde programas de asistencia educativa hasta capacitación continua, las empresas exitosas impulsan a los empleados de todos los niveles a mejorarse a sí mismos.

Puedes hacer exactamente lo mismo con tus finanzas personales.

Por un lado, utiliza la educación para aumentar su valor para un empleador actual, por lo tanto (con suerte) conduce a un aumento en el salario. Por otro lado, puede aprender nuevas habilidades para pasar a una línea de trabajo mejor remunerada, o incluso para iniciar su propio negocio.

 Cómo afecta la educación a las ganancias

Otra forma de hacerlo es aprender todo lo que pueda sobre temas como el crédito (para asegurarse de que lo usa correctamente) o la inversión (para minimizar las tarifas y los gastos, o para maximizar sus rendimientos). De esa manera, no solo tiene una mejor comprensión de sus finanzas, sino que también puede actuar como su propio comité de supervisión si paga a otros por su experiencia financiera.

De hecho, un amigo mío acaba de hacer esto. Tenía un pasado bastante malo con crédito, tanto debido a su propia falta de conocimiento como a que alguien más la jodiera. Hace unos años, una compañía de reparación de crédito le recomendó que se declarara en bancarrota. Su puntaje de crédito estaba en los 500.

Mi amigo se sentía enfermo por ello, pero no sabía qué hacer ni por dónde empezar a arreglarlo. Le pregunté si sabía cómo se compilaban los puntajes de crédito. Ella solo sabía que tenía que ver con llegar a tiempo con tus pagos. Tuvimos una breve lección sobre algunos puntos clave.

 Anatomía de un puntaje de crédito

Estaba abrumada con seguridad. Le dije que no tenía que ser así. Podía aprender por sí misma todo lo que necesitaba saber. Podría aprender todo sobre las puntuaciones FICO. Le dije que fuera a los sitios web de la oficina de crédito y leyera sus secciones de Preguntas frecuentes. ¿Su respuesta? ¡Me envió el emoji de» Solo en casa»!

Era mucha información para asimilar, y lo sabía, pero le dije que era importante. Le aseguré que toda la investigación y el aprendizaje serían beneficiosos en algún momento en el futuro. Resulta que tenía razón. Hace unos meses cenamos y dijo que ahora entiende el funcionamiento del crédito y los puntajes de crédito. De hecho, su puntuación ha saltado a los 700. Ella fue capaz de obtener un préstamo de auto sin necesidad de un co-firmante y a las tasas más bajas.

La educación se presenta en todas sus formas, no solo en la escolarización. Todo lo que se necesita es un deseo de mejorar usted mismo y su situación. De eso se trata ser un jefe de dinero, ¿verdad?

Sepa cuándo Renunciar al Control

La gente de negocios inteligente se rodea de personas que son expertos en áreas que ellos mismos no son.

El propietario de un equipo de la NFL tiene un director de exploración, vicepresidente de personal de jugadores y un enorme cuerpo técnico: «gente de fútbol» que sabe más sobre cómo armar un equipo. Los dueños de negocios tienen asesores legales externos (y a veces internos), contadores, firmas de relaciones públicas, todos expertos en áreas individuales específicas de negocios.

¿por Qué hacen esto? Simple.

Los propietarios de negocios inteligentes se concentran en sus propias áreas de experiencia, haciendo lo que genera dinero. Reconocen dónde se encuentran sus fortalezas y pagan a otros para que también manejen lo que no saben.

Puede aplicar este concepto a sus finanzas personales:

  • Tenga un contador que lo asesore en asuntos tributarios.
  • Contrate a un agente de seguros que se ocupe de sus seguros de hogar, automóvil, salud y cuidado a largo plazo.
  • Obtenga un asesor de inversiones para que vigile su cartera y se preocupe por lo que están haciendo los mercados.

¿Por qué gastar el dinero cuando finalmente puedes averiguarlo todo por ti mismo? Si bien debes hacer todo lo que puedas, toma tiempo adquirir conocimiento. Además, es imposible convertirse en un» experto » en todas las áreas de sus finanzas.

Además, a veces tiene sentido ser como el dueño de un negocio inteligente: Dedique su tiempo a ganar dinero haciendo lo que ya es un experto y deje el resto a personas que son expertos en sus respectivos campos.

Uno de los lugares en los que definitivamente sigo mis propios consejos es el seguro.

Estoy seguro de que has visto todos los mismos comerciales que tengo sobre cómo esta compañía te salvará X X y la próxima compañía también te salvará Y Y. Para mí, es absolutamente ridículo que todas y cada una de las compañías afirman salvarte sobre las demás. Lo que lo hace aún más molesto es que cada vez que lo pruebo, nunca me cotizan una tarifa más baja que cualquiera de mis pólizas existentes.

Así que, no me molesto con eso.

Tengo un agente de seguros que se encarga de todo eso por mí, así que no tengo que perder el tiempo. Me libera para hacer las cosas que disfruto en la vida, así como las cosas que me hacen ganar dinero para pagar mis seguros.

Como soy fan de la transparencia, admito que no externalizo mi inversión. Hay mucha gente que simplemente no confía en la industria de servicios financieros. (J. D. por ejemplo, es muy vocal que cree que la mayor parte de la industria de inversión está ahí para sacar dinero de gente promedio como tú y yo.)

Para mí, va más profundo. Verás, me gusta la simplicidad. Como contable, he preparado miles de declaraciones de impuestos. Por lo que he visto, cuando la gente utiliza profesionales de inversión, no hay mucha simplicidad. Eso me molesta.

Con el tiempo, puedo entregar la gestión de mi cartera a alguien que tenga el tiempo y los recursos para gestionarla. Por ahora, lo guardaré yo mismo.

Communicate

Las empresas públicas celebran anuncios trimestrales de ganancias donde discuten el rendimiento de la empresa y las expectativas futuras. Muchas empresas privadas también celebran reuniones periódicas para analizar el rendimiento y la dirección. Deberías hacer lo mismo en tu propia casa. Organice una reunión de dinero del hogar en la que revise y analice los gastos de todos. (¡Por supuesto, si vives solo, la reunión puede ser un poco incómoda!)

Mientras que a las generaciones mayores les resultaba tabú hablar abiertamente sobre el dinero, especialmente con los niños, es importante que todos participen en las finanzas familiares. Ayude a sus hijos a desarrollar una actitud fuerte y consciente del dinero. (Y aprenderlo usted mismo en el camino, si es necesario.) Sé abierto sobre el dinero. Involucre a todos para asegurarse de que los gastos de su hogar estén alineados con los objetivos de su familia.

Déjame contarte sobre el cliente más molesto que he tenido. Me llamaba todos los días por una razón u otra. Siempre estaba jugando a ser la víctima, nada era su culpa, y sentía que todo el mundo estaba tratando de evitar que su negocio tuviera éxito. Se quejaba de todo bajo el sol. Y me comunicó todo esto.

También comunicó cómo su esposa gastaba en la tarjeta de débito sin revisar la cuenta primero, cómo estaban luchando para pagar la matrícula de la escuela privada de sus dos hijos, sobre todos los otros problemas con su matrimonio y dinero.

¿Quieres saber lo extraño? ¡Nunca le habló de nada de eso! Sólo se quejó conmigo. Cuando le preguntaba cómo reaccionaba cuando él le hablaba de dinero, la respuesta era siempre la misma: «Ella nunca escucha nada, así que no me molesto». Y ese es el problema en un nutshell…no comunicación constructiva.

Si no hablas de lo que está pasando, ¿cómo puedes esperar que alguien más lo sepa? La gente no lee la mente. Las líneas de comunicación deben estar completamente abiertas, en ambos sentidos, especialmente en los hogares donde una persona maneja todas las finanzas.

La comunicación abierta no resolverá todos los problemas de dinero, pero sin duda puede aliviar algunas de las presiones financieras.

En el caso de mi cliente molesto, trajimos a la pareja a la oficina y tuvimos una reunión a puerta cerrada durante dos horas. Pusimos todo sobre la mesa (literalmente, mientras les mostrábamos los estados de ganancias y pérdidas de su negocio, más las declaraciones de impuestos que mostraban tendencias negativas).

¿Ayudó? Sí, a corto plazo. Las llamadas de queja de mi cliente disminuyeron significativamente. Pero para lograr cualquier beneficio a largo plazo, deben mantener abiertas las líneas de comunicación.

Sea paciente

El éxito empresarial no ocurre de la noche a la mañana. Nadie puede esperar de manera realista que el día después de lanzar un negocio se vea inundado de personas que les arrojan dinero.

Incluso en el mundo de las empresas emergentes de tecnología, las empresas más populares generalmente pierden dinero durante varios años antes de comenzar a generar un beneficio regular. Es importante mantener todo en perspectiva. Lo mismo es válido para sus finanzas personales.

Construir su bola de nieve de riqueza puede ser un proceso largo y arduo. Salir de la deuda, ahorrar para el pago inicial de una casa y financiar la jubilación requieren persistencia y dedicación.

Al principio, su emoción alimentará su unidad a medida que obtenga resultados inmediatos. Pero a medida que pase el tiempo, los hitos serán menos y más lejanos entre sí. Parecerá que el progreso se ha ralentizado (o detenido) y es posible que pierda parte de ese entusiasmo. Pero al igual que el dueño de un negocio que destripa los años de inicio magros, se beneficiará enormemente al mantener el rumbo y ser paciente.

¿Yo? No soy la persona más paciente del mundo. Cuando quiero algo quiero ayer. Cuando pasé por mi propia recuperación financiera, estaba impaciente. Odiaba ver cómo mi deuda se reducía lentamente. En mi mente, pensé que nunca me liberaría de deudas. Considera incluso renunciar a la idea!

Pero había algo que no me dejaba renunciar. Seguí escuchando una voz en el fondo de mi mente. Era la voz de mi padre. Seguía diciendo que soy responsable de mis propias acciones y que nada que valga la pena lograr va a ser fácil. (Por supuesto, en realidad no estaba escuchando voces, solo estaba recordando lecciones que me inculcó desde mi juventud.)

tuve que tomar una decisión.

¿Quería ser un fracaso? ¿O quería ser adulto y enfrentar mis responsabilidades, solucionar los problemas que causé en primer lugar y alcanzar la meta que me había fijado?

Me dediqué nuevamente a mis objetivos. El tiempo no pasó más rápido y mis equilibrios no disminuyeron más rápido, pero cambiar mi actitud me ayudó a perseverar. Vi mi objetivo hasta el final.

Pensamientos finales

Administrar su dinero como si estuviera administrando un negocio no es una cura para todos sus problemas financieros. Ni J. D. ni yo simplificaremos en exceso los desafíos a los que te enfrentas. Alcanzar tus objetivos requiere trabajo duro y dedicación.

Sin embargo, esta idea, que deberías ser un jefe de dinero, es un excelente punto de partida. Es un gran estado de ánimo para ayudarlo a guiarlo en su viaje hacia la libertad de la deuda, la propiedad de un negocio o cualquier otra cosa que tenga en mente.

Aquí hay un último punto muy importante: Nada cambiará a menos que tomes medidas. Ya sea que decida administrar el presupuesto de su hogar como si estuviera dirigiendo un negocio o ideara algún otro plan, recuerde esto: Lo más importante que puede hacer es simplemente tomar medidas.

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